Жёлтые карточки российских банков

Поиск альтернативных источников «длинных денег» также проблематичен. Пресловутые тендеры Минфина по размещению на счетах банков бюджетных средств себя не оправдали: проценты высоки, сроки малы. Размещение банков на фондовом рынке под большим вопросом, особенно с учетом сомнительных достижений, продемонстрированных ценными бумагами Сбербанка и ВТБ (хотя, отмечает заместитель председателя правления OTP-банка Евгений Егоров, до конца года не исключены публичные размещения банков, входящих в TOP-100). А вопрос с вливанием в банковскую систему пенсионных денег пока повис в воздухе.

РИСК № 2. Кризис невозвратов
Это было излюбленной темой финансовых журналистов и аналитиков весь 2006-й и половину 2007-го года – аккурат до кризиса ликвидности. Напоминали о корейском кризисе, вызванном массовым дефолтом заемщиков и пугали тем, что, если уровень невозвратов достигнет 10-13% от объема выданных населению кредитов, наступит коллапс. Потом тема ушла на второй-третий план, что, впрочем, связано скорее с информационной конъюнктурой, чем с реальным положением дел в этой области. В итоге почти незаметно для широкой общественности уровень просроченной задолженности россиян перед банками в начале этого года перевалил психологически знаковую планку в 100 млрд. рублей, а ныне составляет более 120 млрд. И темпы роста просрочки по-прежнему опережают темпы роста кредитования.

В условиях, когда дешевые «длинные деньги» иссякли, проблема невозвратов может обернуться новой угрозой, тем более, что, как отметил в интервью «Профилю» гендиректор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков, «если несколько лет назад потери от невозвратов сравнительно легко покрывались за счет избыточных доходов по кредитному портфелю в целом, то ныне потребкредитование не приносит прежних высоких доходов и более подвержены угрозе дефолта заемщиков».

Риск невозвратов несет и дополнительные проблемы для развития банков – увеличение количества денег, «замороженных» в Центробанке в качестве обязательных резервов и риск увеличения социальной напряженности между кредиторами и заемщиками, которая, как уже показала практика, приводит к визитам сотрудников прокуратуры или Роспотребнадзора.

РИСК № 3. Кризис технологий
Во многом проблема невозвратов связана с кризисом банковских технологий, особенно – по части отделения агнцев от паршивых овец – определения кредитоспособности заемщиков. Многие участники рынка констатируют: всевозможные модели скоринга и андеррайтинга клиентов, на которые года два-три назад банкиры едва ли не молились как на секрет философского камня, ныне «обнакротились». Принципиально новых идей на этом поприще нет. Предпринимались попытки использовать в качестве инструментов оценки заемщиков детектор лжи, анализатор голоса и даже систему психологического тестирования, но распространения эти варианты не получили.

«Кризис ликвидности в этом смысле стал показательным уроком для финансового рынка, еще раз подтвердив необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков», - заметила по этому поводу Екатерина Тутон, директор по внешним связям ДжиИ Мани Банка. Однако в чем конкретно может воплотиться тезис ответственного кредитования – пока неясно. Любопытно, что темы многочисленных конференций, «круглых столов» и семинаров. Посвященных тем или иным сторонам банкинга, практически клонируются из года в год. Новых концепций и подходов не видно.

Отсутствие технологической базы сказывается и на торможении программ кредитования малого бизнеса, громогласно заявленных многими российскими банками. «Это, на мой взгляд, попытка выдать желаемое за действительное, - заметил «Профилю» Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка. - Кредитование настоящего малого бизнеса возможно лишь по двум-трем программам российских банков или банками, работающими по программе Европейского банка реконструкции и развития. Все остальное сводиться к стандартному кредитованию смежных предприятий или кредитованию отдельных физических лиц».

РИСК № 4. Кризис брокериджа
В поисках «качественного» клиента банки в последние год-полтора наконец открыли свои объятия кредитным брокерам, однако и это подотрасль банковского рынка испытывает сегодня кризис. В основном он связан с тем, что брокеры не могут определиться со стандартами работы с клиентами и ответить на вопрос: что же именно должен делать кредитный брокер. Время снятия сливок только лишь с незнания потенциальных заемщиков куда и как обращаться за кредитом уже прошло. Многие участники брокерского бизнеса отмечают, что его доходность резко снижается и этот институт переживает «период самоидентификации». Итог: брокеридж в ближайшее время едва ли способен стать принципиальной заменой разочаровавших технологий.