Россия кредитная

На вопрос «Есть ли жизнь за МКАДом?» российские банки давно отвечают положительно. Регионы считаются главным козырем будущего пространственного развития банков. А главным инструментом проникновения финансистов в глубинку в последние годы стал кредит.

География акции: Москва – Петербург – Казань – Самара – Новосибирск – Тюмень - Ростов-на-Дону.

ОТ МОСКВЫ ДО САМЫХ ОКРАИН
Идея опережающего развития банковского сектора России витает в воздухе довольно давно. Правда, до недавнего времени она оставалась любимы коньком шефа Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, который три-четыре года упорно повторял на каждом совещании, конференции и прочих бизнес-мероприятиях: банкинг – это не отрасль, а кровеносная система экономики. Которой давно пора переходить от «бюджетного» типа к «кредитному». Прорыв случился на стыке 2007-2008 годов, когда сначала Владимир Путин, а потом Дмитрий Медведев все чаще и чаще стали обращаться к теме развития финансов вообще и банков в частности. Медведев еще в рамках предвыборных вояжей в своей программной речи в Красноярске заявил даже об идее выравнивания финансового бизнеса на российских территориях. Мол, каждому россиянину – равная доступность банковских услуг и проч. и проч.

О проблемах развития банковской сети в России говорят много (см. «Профиль» от 8 сентября с.г.). Главная из них заключается в том, что наша страна пока демонстрирует едва ли не мировые рекорды по перекосам концентрации банков в пользу столиц. И если в Москве сегодня действует 549 кредитных организаций, а в Петербурге – 42, то в подавляющем большинстве регионов – менее 10 банков.

Отсутствие собственных банков может компенсироваться офисами федеральных кредитных учреждений. С 2006 года большинство из них устремились в регионы, наращивая темпы открытия филиалов, допофисов и представительств, понимая, что, как заметил «Профилю» зампредправления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк, «острая борьба за клиента между банками развернется именно там». «Банки продолжают наращивать свои банковские сети, но с точки зрения количества банковских офисов по Российским городам ситуация далека от насыщения, есть куда расти, - отмечает Дмитрий Ищенко, первый зампредправления МБРР.

Сдерживающих факторов два. Первое – формирование региональной сети дело дорогостоящее, особенно на фоне финансового кризиса и острого дефицита денег, которые испытывают практически все банки. Второе – при всем согласии с лозунгом «Даешь банкинг в регионы!» финансисты стараются идти туда, где есть деньги. И где сотрудники открытых офисов не будут считать мух в ожидании клиентов. А тут уже возникает проблема взаимодействия с внешней средой.

«У нас в регионе деньги не заходят в банки, все крутятся в наличном обороте, - констатирует один из тюменских банкиров. – Причина банальна: мало платежных терминалов в магазинах. И в день зарплаты население практически поголовно попросту снимает со своих банковских карт наличные». Примерно также обстоят дела с привлечением средств. Если традиционные банковские депозиты жители провинции худо-бедно открывают, то такие инструменты как ОФБУ, ОМС, инвестиционные депозиты или интернет-трейдинг используют считанные единицы клиентов. Так что вполне естественно, что главным способом «раскрутки» банков в регионах стал кредит.

ПРОНИКНОВЕНИЕ В МАССЫ
Тем паче, что конъюнктура здесь складывается самая благоприятная. Банковские специалисты, принявшие участие в совместном опросе «Профиля» и портала Bankir.ru, полагаю, что до насыщения регионов в кредитах еще очень далеко. Только 13,9% оценили степень удовлетворенности российских земель в кредитных продуктах как высокую, половина опрошенных считает ее средней, а почти 30% - низкой.

Что подтверждается и статистикой. Если в Центральном федеральном округе (в основном – в Москве) банки одолжили населению 2971,1 млрд. руб., то в Приволжском округе – лишь 817,9 млрд. руб., в Сибирском – 602,4 млрд. руб., в Уральском – 517 млрд. руб., а в Северо-Западном, Южном и Дальневосточном округах – от 193 до 433 млрд. руб. Так что даже с поправкой на численность населения разница в объемах кредитования впечатляет не меньше, чем в насыщенности банковской сети.

Разумеется, последние два-три года ситуация меняется. 2006-2007 годы стали временем кредитного бума в российских городах. Причем сценарии этого бума были весьма сходны. Почти во всех городах, где побывал «Профиль», на вопрос «На что прежде всего у вас брали кредиты?», ответ одинаков: «На автомобили». Причины, судя по всему. исключительно социально-психологического характера: автомобиль так долго был для россиян символом успеха, что прежде всего они бросились удовлетворять именно этот «голод».

«У молодых сегодня часто встречается такой образ мыслей: пусть я живу в разваливающейся хрущевке или на съемной квартире, но буду ездить на хорошей машине», - заметил по этому поводу Владимир Грязнов, руководитель новосибирского филиала компании «Кредитмарт».

Впрочем, теперь настроения начинают меняться. И хотя автокредиты по-прежнему оцениваются некоторыми банкирами как самые популярные, в перспективе видится совсем иной расклад. «Потребкредитование по востребованности занимает уверенное первое место, затем следует ипотека, а автокредитование постепенно уходит на второй план, - констатирует Дмитрий Флоренко, начальник отдела розничного бизнеса ростовского филиала Райффайзенбанка. Кроме того, отмечают региональные эксперты, в российских городах все чаще и чаще спрашивают кредиты для малого и среднего бизнеса.