Кредитная пробка

Одолжить за 60 минут — это стало реальностью российского рынка автокредитования. Оптимисты предрекают ему бурный рост в ближайшие три года. Причем скоро россияне смогут покупать автомобили в кредит уже без обязательных страховок и подтверждения доходов. Вопрос только один: смогут ли вместить российские дороги всю эту блестящую новым лаком автомобильную армаду?

Те, кто уже вкусил прелесть «жизни взаймы», в последние полгода в полной мере ощутили на себе и всю нервозность кредитного рынка. Из трех «китов» розничного кредитования два ныне плавают в неспокойных морях. Рынок потребкредитов, и без того взбудораженный требованием Центробанка раскрывать размер эффективной процентной ставки (ЭПС), по-прежнему живет с оглядкой на продолжающийся рост невозвратов. Ипотеку вообще чуть не начали отпевать в связи с мировым кризисом ликвидности. Третий «кит» — автокредиты — на этом фоне выглядит образцом спокойствия. Но диагнозы ему ставят диаметрально противоположные.
Одни полагают, что рост этого рынка замедлится — такой прогноз, например, прозвучал в «Коммерсанте». Другие считают, что в условиях кризиса ликвидности автокредитование станет фаворитом банковской розницы. Этот вид ссуд максимально защищен от потрясений: с одной стороны, он не требует от банков столь внушительных резервов, как ипотека, с другой — есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной эпидемии невозвратов.

Как итог: в 2007 году российский рынок автокредитов достиг $15–16 млрд, а количество машин, купленных россиянами взаймы, достигло 45% в общем объеме автопродаж. Откуда недалеко до 60–70% — уровня «кредитно продвинутого» Евросоюза.

«Прошлый год можно с уверенностью назвать годом автокредитования, — констатирует Владимир Голубков, первый зампредправления Росбанка. — В этом году прогнозируется дальнейший рост рынка. Возможно снижение ставок в сегменте недорогих автомобилей (ценой 300–400 тыс. рублей), ожидается смещение потребительского спроса на более дорогие машины, покупку которых банки уже кредитуют по сниженным ставкам».

Оптимисты полагают, что великолепные перспективы автокредитования предопределены самой ситуацией с автомобилями в России.

«Рынок автокредитования напрямую зависит от автомобильного рынка, а последний весьма далек от насыщения, — напоминает Николай Корчагин, гендиректор компании «Кредитмарт». — В США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе — 40. В Москве на 100 человек приходится около 30 автомобилей, в других регионах — в среднем 15. Но число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет. И кредит остается актуальным инструментом».

Со стороны банкиров автокредитование тоже выглядит весьма привлекательным. Одна из причин — сравнительно низкие риски по этому виду кредитования. «Чтобы в этом убедиться, достаточно проанализировать соотношение доли выданных займов на приобретение авто к общему объему выданных банками кредитов, — говорит Елена Смирнова, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. — Еще год назад этот показатель не превышал 10–20%, сегодня он поднялся выше 30%». А в портфеле Росбанка, лидера этого рынка, автокредиты занимают почти половину.

Так что в том, что автокредитование не «свернется», сомневаться не приходится. И основной вопрос для потребителя заключается в другом — изменятся ли его условия.

АВТОПРОБЕГОМ ПО КРИЗИСУ
И тут вновь всплывает тема кризиса ликвидности. На соискателе ипотечных ссуд он отразился самым недвусмысленным образом: требования к заемщикам стали жестче, отказы – чаще, а пресловутая справка 2-НДФЛ, подтверждающая белизну ваших доходов, – актуальнее. В автокредитовании пока все намного либеральнее. «Здесь кризис существенно не повлиял и интерес участников рынка к этому виду продуктов не снижается, — поясняет Антон Рудь, заместитель директора департамента розничного кредитования Бинбанка. «Автокредитование в сравнении с ипотекой требует меньше денег и на более короткий срок, — добавляет Эмиль Юсупов, директор департамента банковских продуктов Абсолют Банка. Крупные банки вполне справляются с потоком ссуд на автомобили даже с учетом дефицита дешевых денег на мировом рынке заимствований.

«Мы, например, имеем существенную базу привлечения ресурсов в виде депозитов физических и юридических лиц, — отмечает Владимир Голубков из Росбанка. — Последствия кризиса, скорее, могут коснуться банков, фондирующихся на внешних рынках, либо небольших банков». С такой оценкой согласен и Филипп Дельпаль, гендиректор направления розничных банковских услуг и потребительского кредитования группы BNP Paribas в России: «От кризиса в первую очередь пострадали мелкие и средние банки, потерявшие источник дешевого финансирования из-за рубежа и не имеющие доступа к системе рефинансирования Центробанком внутри страны. А крупные структуры сохраняют широкие возможности для развития различных направлений бизнеса, включая и автокредитование».