Кредитная петля затягивается всё туже

Текст: Олег Гладунов

По данным Банка России, по итогам первого полугодия россияне задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Правда, как констатирует ЦБ, без учета ипотечных и жилищных кредитов, которые на языке финансистов именуются инвестициями, сумма задолженности значительно меньше - 6,2 трлн рублей. Но это только для банкиров ипотека – инвестиции, а рядовому гражданину, что потребительский кредит, что жилищный – одинаково тяжелая ноша. В итоге, если, по правилам статистики, разделить сумму задолженности на всех граждан России, то получится, что каждый россиянин, включая стариков и младенцев, сегодня должен банкирам 43 500 рублей.

Впрочем, долги распределены по регионам страны очень неравномерно. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения с банками: Свердловская, Иркутская области, Башкортостан, Челябинская область и Алтайский край. Это регионы с высоким промышленным потенциалом, где доходы населения росли после кризиса быстрее.

При этом самая высокая долговая нагрузка наблюдается в нефтегазовых регионах: Тюменская область, Ханты-Мансийском край, Ямало-Ненецкий автономный округ и Магаданский край. «Жители этих регионов работают на предприятиях нефтегазового сектора, в компаниях, занятых добычей золота и бриллиантов, они получают высокие зарплаты, поэтому банки охотно их кредитуют», - поясняет зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов. А меньше всего задолжали банкирам жители Дагестана, Чечни и Ингушетии. «Банки не кредитуют население в этих регионах из-за высокой безработицы, низкой прозрачности доходов, высокой преступности и террористических угроз», - говорит руководитель аналитического управления компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

«Чрезмерно быстрый рост кредитования, вовлечение в эти процессы людей, не умеющих рассчитывать свою нагрузку и, как следствие, с трудом обслуживающих свои обязательства, приводят к росту просроченной задолженности, - свидетельствует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - При этом вовсе не в тех регионах, где кредитованием охвачено практически все экономически активное население, наблюдается самая плохая платежная дисциплина. Регионы, в которых наиболее высокая доля просроченных кредитов, – это Пермский, Красноярский край, Ростовская, Самарская и Иркутская области».

В России «преступно легкая доступность кредитов», в результате чего заемщики оказываются в сложном положении, заявил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. По словам Онищенко, россияне зачастую не могут расплатиться по кредитам, не рассчитав свою финансовую ситуацию, и тогда выбивать долги начинают коллекторские агентства. Причем, коллекторы в России до сих пор не узаконены, и стараются «выбить» кредиты «моральным, психическим и физическим насилием». «Коллекторы берут на себя такие функции, как следственные действия, физическое давление, то есть, ведут незаконную деятельность», - говорит Онищенко.

«Сегодня на рынке потребительского кредитования царит вакханалия. У людей по 8-10 кредитов, они бесконечно перекредитовываются, гася один и набирая другие, и при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с десятью кредиторами или коллекторами», - вторит ему научный сотрудник института Центра развития НИУ «Высшая школы экономики» Дмитрий Мирошниченко.

Кстати, если говорить на языке макроэкономики, то каждый россиянин сегодня должен не только российским, но и иностранным банкирам еще примерно 4,9 тыс. долларов или порядка 162 тыс. рублей. Такая сумма получится, если разделить совокупный внешний долг России на число граждан нашей страны. Только в прошлом году он вырос на 23%, превысил размер ее международных резервов на 37%, и почти достиг рекордных 704 млрд долларов, что на треть больше, чем было накануне мирового кризиса 2008-2009 годов. Об этом «СП» рассказывала в августе. Лишь за последний год Россия взяла около 162 млрд долларов новых долгов, причем, основную часть набрали госкомпании и госбанки, которые заняли за рубежом 88 млрд и 48 млрд долларов, соответственно. В случае новой волны мирового кризиса, расплачиваться по долгам госкорпораций и госбанков придется всем россиянам.

ОМБУДСМЕН ВЕРНУЛСЯ
Темпы прироста необеспеченных потребительских кредитов не соответствуют росту доходов населения и могут привести к возникновению «мыльных пузырей» в сфере кредитования, заявил недавно зампред правления ЦБ Михаил Сухов. В связи с чем Центробанк уже ввел для банков повышенные коэффициенты риска (отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли) в зависимости от уровня ставок по потребительским кредитам – чем выше ставка, тем больше коэффициент. Самый высокий коэффициент для потребительских кредитов со ставками более 60% - оказывается, бывают и такие!

По словам Сухова, за один только июль нынешнего года четверть новых кредитов банкиры выдали населению под 45% годовых и более. Поэтому неудивительно, что общая просроченная задолженность россиян перед банками в нынешнем году выросла на 83,2 млрд, и достигла 393,2 млрд рублей. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30–50 тыс. рублей, по банковским картам – до 30 тыс. рублей. Если сравнить эти цифры со среднемесячной зарплатой россиян, которая к концу первого полугодия составила 28,7 тыс. рублей, то ситуация получается серьезной.Ситуация на рынке потребительского кредитования России становится все опасней, предупреждают и аналитики мирового рейтингового агентства Moody's. По данным агентства, за последние два года доля задолженности в годовом доходе домохозяйств России выросла практически в два раза. От 60% до 90% работающего населения страны уже имеют банковские кредиты. При этом аппетиты банкиров растут, и они уже давно выдают кредиты «по достаточно слабым стандартам», то есть, не учитывая способности заемщика выплатить долг.

Но главный риск в том, что на фоне высокого роста кредитования, рост зарплат россиян заметно замедлился. По данным агентства Moody's, в первом полугодии располагаемый доход граждан в среднем вырос всего на 5%, а розничное кредитование – на 40%. И россиянам в такой ситуации становится все сложнее выплачивать кредиты. Виной всему спад в российской экономике, который может привести еще и к росту безработицы. А сокращение расходных статей бюджета от 5% до 10%, которое «узаконено» на последнем заседании правительства, снизит доходы россиян еще больше. Поэтому опасения Центробанка по поводу «мыльных пузырей» более чем обоснованны. И все просроченные кредиты попадут в руки коллекторов, а как они работают – читайте выше.

В связи с этим российские власти даже вернули назад банковского омбудсмена России Павла Медведева, который 5 сентября снова заступил на пост «примирителя банков с заемщиками» при Ассоциации российских банков (АРБ). До этого исполняющим обязанности омбудсмена был президент АРБ Гарегин Тосунян, у которого совмещение этой должности приводило к «конфликту интересов».

Прежде Медведев помогал проблемным заемщикам найти общий язык с банками, не имея никакой юридической поддержки. Банкиры шли навстречу Павлу Медведеву на добровольной основе потому, что он пользуется очень большим уважением в финансовых кругах, и многие руководители банков в свое время учились у профессора Медведева банковскому ремеслу.

Теперь Медведев перестанет быть «неформальным примирителем», и получит юридический статус банковского омбудсмена, за которым будет решающее слово в споре заемщика с банком. Определились окончательные черты законопроекта, который введет в российское законодательство понятие финансового омбудсмена, документ недавно поступил в правительство, рассказал Павел Медведев. По его словам, в нынешнем виде законопроект уже был одобрен в Государственно-правовом управлении президента.

В случае принятия такого нововведения, заемщики получат дополнительную защиту от корыстных банкиров и коллекторов-беспредельщиков, что немаловажно для всей отечественной банковской системы, шагающей по краю пропасти. Как считает Медведев, на фоне стагнирующей экономики российскую банковскую систему из-за роста кредитов населения могут настигнуть глубокие потрясения. При этом, по словам Медведева, пострадают скорее обычные граждане, а «хитрые и умные банкиры» найдут способ обезопасить себя. В такой ситуации, по словам омбудсмена, люди все больше будут нуждаться в защите и помощи.Механизм принятия решений будет выглядеть так: заемщик, попавший в тяжелое положение и из-за этого неспособный расплатиться с банком, обращается к омбудсмену. Тот, поняв, что обращающийся - не мошенник, принимает решение помочь. Банк получает распоряжение реструктурировать или вовсе списать долг. В случае отказа омбудсмен обращается в суд. При этом в суде будут проверяться соблюдение процедур со стороны омбудсмена, а также его незаинтересованность в исходе дела. И если у суда не окажется претензий, то банк получит исполнительный лист, не выполнять предписания которого уже не имеет права.Впрочем, пока это все намерения. Но особого выбора у администрации президента, которая должна дать свое «добро» прежде, чем проект поступит в парламент, нет. Слишком уж критична ситуация.