Если вы не возвращаете кредит

Институт «банкротства гражданина» существует в нашем законодательстве пока только на бумаге (ему посвящена глава в законе «О несостоятельности (банкротстве)», но она не введена в действие). В связи с кредитным бумом рассматривается и отдельный законопроект о личном банкротстве - якобы для большей защиты должников, которые не могут расплатиться по займам. Идея личного банкротства состоит в том, что гражданин сам подает заявление в арбитражный суд об объявлении себя банкротом. Действующий механизм истребования долга основывается на судебном решении по иску кредитора.

Если кредит был обеспечен поручительством, то поручитель отвечает с должником солидарно или субсидиарно (в зависимости от наличия соответствующего соглашения). В последнем случае это означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязательства от поручителя только после обращения к заемщику.

ВНЕСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ
Во внесудебном порядке взыскивается 80% долгов. Краткосрочные долги - до 60 дней росрочки - взыскиваются собственными силами банков. Долгосрочные - эксперты советуют продавать коллекторским агентствам. Коллекторы используют разные способы - вплоть до уведомления консульских отделов посольств иностранных государств, органов пограничного контроля, которые вправе изъять у должника загранпаспорт.

СУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК ВЗЫСКАНИЯ
В случае если кредитору не удалось вернуть долг во внесудебном порядке (либо пересмотреть сроки погашения или реструктурировать его по просьбе должника), он обращается в суд. Суд принимает решение о том, из каких средств будет погашаться долг перед банком. Возможно, что арест будет наложен на счета и имущество должника или на залог, если таковой имеется. Помимо этого, ответчику придется оплатить банку судебные издержки (госпошлину, расходы на адвоката). Суд выносит приказ о том, что служба судебных приставов вправе начать опись личного имущества должника и выставить это имущество на публичные торги. (При этом должник в течение 10 дней вправе возразить против вынесенного судебного приказа. В этом случае кредитору придется обращаться в суд уже в порядке искового судопроизводства.) Если этого имущества недостаточно для возврата долга, то по исполнительному листу пристав впоследствии сможет взыскать любое имущество, которое появится у должника в собственности. Статья 446 ГПК устанавливает ограничения на виды имущества, на которое может быть обращено взыскание. В частности, если речь идет о жилье, которое является для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания. Это правило не распространяется на жилье, являющееся предметом ипотеки.

ПОРЯДОК ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ЗАЛОЖЕННОЕ ИМУЩЕСТВО
Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение либо ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства. Требования кредитора удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Внесудебная реализация залога возможна по соглашению сторон. Такое соглашение должно быть удостоверено нотариусом. Но оно может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. То есть если заемщик систематически не выплачивает взносы по ипотечному кредиту, банк может предложить ему в досудебном порядке продать квартиру и отдать долг за вычетом той суммы, которая уже была выплачена по кредиту. В противном случае решение о продаже квартиры принимает суд. У заемщика есть право просить об отсрочке продажи заложенного имущества (ст. 54 Закона "Об ипотеке"). Должнику может быть предоставлена отсрочка до 1 года, если он по объективным причинам (болезнь, увольнение) не вносит платежи.
При автокредите залогом является машина, приобретенная заемщиком. Если клиент в силу изменившихся обстоятельств хочет расторгнуть кредитный договор, машину выставят на публичные торги и вернут заемщику уже выплаченные им деньги, за вычетом расходов на страховку машины.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАННОСТИ ПО ВОЗВРАТУ КРЕДИТА
Предусмотрена за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вынесенного судебного акта в ст. 177 УК РФ: "Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет". (в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ГК РФ
ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 26.06.2007) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
ФЗ от 21.07.1997 N 119-ФЗ (ред. от 26.06.2007) "Об исполнительном производстве"
ГПК РФ

Текст: Ирина Ковбасюк, при содействии rb.ru
Илл. из архива