Разорвать кредитный круг

Многие банки сегодня раздают потребительские кредиты, ссуды наличными и кредитные карты, порой никак не проверяя состоятельность заемщика. Имея возможность одалживать деньги, некоторые люди не могут остановиться и берут все новые и новые ссуды, тем самым все глубже увязая в долговой трясине. Впрочем, в долговую яму попадают не только кредитоманы. Для кого-то жизнь в кредит превратилась в западню. Как выбраться из долговой ловушки?«Один из наших клиентов, Михаил, торговый представитель, за три года оформил пять потребительских кредитов почти на 1 млн руб. Первый кредит он взял на то, чтобы откупиться от армии, потом на ремонт квартиры, на подержанную машину… Оформляя очередной заем, о своей текущей задолженности он скромно умалчивал, так как был уверен, что зарплата позволит ему справиться с выплатами», — рассказывает замгендиректора компании «Личный капитал» Юлия Сахаровская. В итоге Михаилу пришлось платить банкам по 30 000 руб. в месяц при заработке в 60 000 руб., а еще 20 000 руб. у него уходило на аренду жилья. Мужчина запаниковал, лишь когда оформил последний кредит и деньги за неделю ушли на погашение старых долгов и на повседневные нужды.

Подобные ситуации встречаются все чаще, сетует Сахаровская. Но еще год назад, по ее словам, обращений клиентов с серьезными кредитными проблемами практически не было.

НА КРЕДИТНОЙ ИГЛЕ
Долговая проблема широко распространена во многих западных странах, напоминает международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер. По его словам, сейчас уже в 15 странах мира работают общества анонимных должников.

Да и в России некоторые просто не представляют, как жить без кредитов. «Вокруг столько соблазнов, нам с мужем хочется жить сейчас, а не копить на покупки», — говорит Татьяна, менеджер крупной торговой фирмы, у которой уже пять кредитов. Два из них взяты на покупку автомобилей Hоnda и Skoda, два потребительских и кредитная карта. «Хотим взять еще один кредит — на постройку бани», — добавляет она, но признается, что уже сейчас обслуживание кредитов обходится ей в 70 000 руб. — это половина зарплаты.Оксана Орлова, психолог: «Должник, как и наркоман, думает: «Ничего страшного, если я оформлю второй кредит (третий, пятый)». Он уверен, что может разорвать эту цепочку в любой момент. Чтобы начать исправлять ситуацию, важно признать свою кредитную зависимость, рассказать о ней хорошим друзьям или родственникам»Впрочем, в долговую яму попадают не только кредитоманы. Так, Алексей, менеджер среднего звена из телекоммуникационной компании с зарплатой около $1500, на условиях конфиденциальности поделился бедой. Значительная часть его дохода — результат игры на Forex, рассчитывая на успех, он купил в кредит дорогой Volkswagen. Увы, удача отвернулась от игрока, и он не смог своевременно вносить платежи — банк передал его долг коллекторам.

НАЧАТЬ С ЭКОНОМИИ
Вырваться из порочного круга можно, считают финансовые консультанты. Главное — взять себя в руки, подвести личный баланс и начать разумно тратить. «Когда кредитные трудности уже налицо, не нужно делать вид, что проблемы нет», — предупреждает финансовый консультант Владимир Авденин. Повод бить тревогу — если вы стали задумываться о новом кредите, чтобы внести платежи по старым. Первым делом он советует составить полную смету доходов и расходов. Можно воспользоваться специальными программами домашней бухгалтерии или сделать подсчет вручную. Посмотрите, как можно сократить расходы на жизнь. «Начните с самого малого. Изучив список, вы удивитесь, сколько не очень нужных вещей приобретаете», — уверяет директор коллекторского агентства «Секвойя» Елена Докучаева. Как только человек видит структуру своих расходов, он начинает их сокращать, особенно траты на алкоголь и табак.95,47 миллиарда рублей составил объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам на 1 января 2008 г., по данным ЦБ. Это почти на 90% больше, чем год назад. Полезно следовать самым простым правилам. Скажем, если ходить в магазин голодным, то есть риск потратить гораздо больше денег, чем при полном желудке, напоминает Докучаева. И на распродажах многие оставляют гораздо больше денег, чем покупая вещи по стандартным ценам.

Авденин рекомендует подумать над тем, как оптимизировать расходы, резко не ухудшая свой уровень жизни: «Например, если вы вынуждены много говорить по мобильному — подключите безлимитный тариф».

Впрочем, часто косметические меры не помогают, и сокращать расходы нужно более серьезно. «Нередко мы рекомендуем на ближайший год отменить отпуск, сократить расходы на развлечения, — говорит Сахаровская.

ОЦЕНИТЬ ДОЛГИ
Начав экономить, можно подумать о сокращении затрат на обслуживание долгов. Эксперты рекомендуют избавиться от самых дорогих кредитов. «Это кредитные карты, экспресс-кредиты, оформленные в магазинах», — напоминает замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов. Финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников рекомендует первым делом гасить именно их.

«При этом нужно учитывать штрафы банков за досрочное погашение, некоторые кредиты невыгодно выплачивать досрочно, даже если у них очень высокая ставка», — предупреждает Сахаровская.Важно до копейки погасить задолженность по кредиту и получить в банке справку о полном погашении задолженности. Директор агентства АКМ Александр Щербаков вспоминает одного из своих сотрудников, который оставил на кредитной карте «Русского стандарта» долг в несколько рублей, который за четыре месяца вырос до 3500 руб. за счет штрафов и пеней.Деньги на погашение долгов можно изыскать из разных источников. «Возможно, у вас есть сбережения на черный день. Посчитайте — возможно, стоимость вашего кредита выше, чем доходность сбережений. Используйте их для погашения кредита», — советует Авденин. Можно попытаться занять денег под минимальный или нулевой процент у родственников, друзей, знакомых.178 миллиардов рублей составила суммарная задолженность клиентов перед банками по кредитным картам к началу 2008 г. (по оценкам «Хоум кредит энд финанс банка»), что на 15% больше, чем в начале 2007 г. За ближайший год она может вырасти еще на 25%. Ссуду на погашение самых дорогих кредитов иногда стоит взять и в банке. Конечно, некоторые банки предлагают клиентам программы рефинансирования ипотеки и автокредитов на более выгодных условиях. Но специальных стабилизационных программ перекредитования практически нет. Рефинансировать долг по кредитной карте на суммы не более 75 000 руб. предлагает лишь «Айсиайсиай банк Евразия». «В каждом конкретном случае нужно тщательно просчитать, будет ли вам выгодно перекредитование, возможно, комиссии банков съедят всю выгоду», — предупреждает Плотников.

ПО СУСЕКАМ
Помимо сокращения расходов полезно увеличить доходы. «Нужно решить, какие из имеющихся у вас активов позволят дополнительно заработать — например, можно сдавать в аренду гараж, а собственную машину ставить около дома», — рекомендует Авденин. Докучаева рассказала о клиентах, занимающихся извозом на кредитной машине.

Возможно, вы не воспользовались налоговыми вычетами при покупке первой квартиры, оплате образования или лечения, предлагает Плотников. Подайте налоговую декларацию для получения этих льгот и верните переплаченное.

Один из способов получить дополнительные деньги — продать часть своих активов. Ненужные вещи есть в каждом доме: старые пластинки, проигрыватели, фотоаппараты, мобильные телефоны, наконец, подарки, которые вам не по душе. Можно разместить объявление на интернет-аукционе (например, molotok.ru) или в социальной сети.

ДОГОВОРИТЬСЯ ПО-ХОРОШЕМУ
Если своими силами ситуацию урегулировать не удается, то нужно оповестить банк о ваших сложностях. «Возможно, банк позволит сделать платеж в меньшем объеме или пропустить его», - говорит Докучаева. Банки идут на это, если клиент попал в форс-мажорную ситуацию — скажем, потерял работу. Но, по словам адвоката коллегии «Яковлев и партнеры» Игоря Дубова, законодательство не предусматривает обязательных случаев реструктуризации кредитов. Поэтому банк волен договариваться с заемщиком или нет. Очень важно получить согласие банка на реструктуризацию не на словах, а официально. «Рассрочка или отсрочка до обращения в суд должна оформляться дополнительным соглашением к договору», — подчеркивает управляющий партнер «Легис-груп» Сергей Горбачев. В документе должен быть новый график платежей.

ЖИТЬ ПО СРЕДСТВАМ
Если вы только собираетесь взять кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Кредит создает иллюзию, что можно жить не по средствам, но, как видно, это не так. «Не надо верить рекламе, что жить в кредит просто и дешево, — говорит консультант Центра инвестиционного просвещения Елена Симоненко. — Это сложно и дорого».

В Европе, к примеру, принято в рекламе подобных услуг делать предостережения для граждан, рассказывает Беккер. Например, в рекламе кредитов на покупку дома или квартиры можно прочитать следующее: «Имейте в виду, что вы рискуете потерять свою недвижимость, если будете не в состоянии производить в срок полагающиеся взносы».

Текст: Людмила Милевская, “Ведомости” [2]