Про кредит и потешно

Все-таки металлургия – занятие более уважаемое, нежели банковское дело. Во всяком случае, о мартеновских технологиях никто не возьмется судить просто так, в случайном разговоре. О банкинге же – без проблем. С другой стороны – логика в этом есть. Коль скоро банкинг масштабно ринулся в розницу, он и становится темой для размышлений потенциальных клиентов этой самой розницы. И посему его отражение в головах и сердцах сограждан – тоже, по-своему, фактор бизнеса.

…На днях со мной разговорился один из водителей, что постоянно дежурят на углу неподалеку от моего дома в ожидании клиентов. Всех их я знаю уже много лет, а они меня, соответственно. Так что тема разговора была предопределена. «Я вот посоветоваться хочу», - заметил «извозчик». – «Дело вот в чем…» Выяснилось, что он намерен обновить свое средство производства, сиречь автомобиль, и ему приглянулась новая «Волга». А сбережений не хватает, тем паче, что нынешнее авто Сергей продавать не хочет. Соответственно, надо денег – где и как взять кредит? «Советовался» шофер, по советской привычке, минуты две, не более. Далее слушать мои скучные советы ему надоело, и он стал сам рассказывать мне о российском банкинге. Рассказывал без малого час. Благо мыслей много, а «пробки» долгие.

О чем же ныне «размышления у парадного крыльца» российских банков? Если опустить личные детали, то выясняется: самое живучее в представлении «среднестатистических» россиян – многочисленные мифы.

«Ипотеку брать нельзя – там переплата в два-три раза», - безапелляционно заявляет Сергей.
«А зачем брать на двадцать пять лет? Возьми на десять, не будет такой переплаты», - пытаюсь «советовать» я.
Мой визави смотрит на меня снисходительно и, вздохнув, начинает поучать дурака основам математики: «Ипотека сейчас процентов под десять, так?» - «Так». – «Ну, десять процентов за десять лет – это ведь сто? Вот и переплата в два раза. А со всякими комиссиями – в три…».
Я пытаюсь объяснить, что десять процентов начисляются не на всю сумму, а на остаток основного долга, поэтому десять процентов за десять лет никак не дадут в итоге сто: «Там же система аннуитетная…»
Сергей на меня посмотрел сумрачно, типа: «В моем доме попрошу не выражаться». Затем выдал несколько разнообразных рифм к слову «аннуитетная»: «Не знаю, какая там оноитетная, …ететная, а все равно – в два-три раза. Да еще под конец банк квартиру отнимет».
«Будешь платить – не отнимет».

В третьем взгляде в мою сторону читался уже не укор за непонятное слово, а жалость по поводу моей наивности: «Это сейчас не отымут. А вот выплачу большую часть, а квартира подорожает. Банку будет выгоднее не получать остаток моего долга по кредиту, а всю квартиру себе захапать. Так?»
Логика была железной. Даже железобетонной. «А договор?» - робко пискнул я. – «Как же банк квартиру отнимет, если договор…»
«Отменят договор!» - авторитетно изрек мой «извозчик». – Закон специальный примут. Уже обсуждают…»
«Кто примет?» - ужаснулся я такой перспективе.
«Банки. У них там все схвачено…»
«Где схвачено?»
«Понятно где - в Кремле да в Охотном ряду».

В этом месте любой предправления или функционер из Ассоциации российских банков только вздохнул бы: «Мол, твоими устами да мед бы пить»… Впрочем, Сергей сам тут же опровергает свой довод о предстоящем «квартироотнятии»:
«И потом, сейчас глупо квартиру покупать».
«Почему?» - искренне интересуюсь я, поняв к этому моменту, что эту логику мне не предугадать.
«Скоро цены упадут», - авторитетно изрекает мой «извозчик». – Сколько может стоить бетон? Копейки, так? Ну, плюс работа. Значит, нормальная квартира в Москве должна стоить тысяч десять-пятнадцать баксов максимум. Вот и упадут».
«Почему же они должны упасть до себестоимости строительства?» «Как почему? Потому что реально столько стоят. Сам же сказал: себестоимость…»

С этакой политэкономией я готов согласиться:
«Хорошо, тогда доедем до Таганки, и я тебе дам сто рублей вместо четырехсот».
«??!!»
«Ну, ты же литра четыре бензина на меня извел, так? Вот и получай их стоимость…»
Теперь с такой логикой не согласен уже Сергей: «Такая поездка четыреста стоит». – «Кто сказал?» - «Ну, так сложилось». – «А почему на рынке недвижимости не может так сложиться?»
«Все равно, ипотеку брать смысла нет, - водитель дипломатично уводит разговор в сторону. – Тем более скоро Путин собирается запретить иметь в собственности больше одной квартиры. Лишние будут отнимать».
Теперь уже моя очередь удивляться:
«??!!»
«Да, а ты, что не слышал, что ль?.. А, ладно… Лучше скажи, где быстро кредит можно взять? Мне надо тысяч сто…»

Я начинаю излагать свои доводы: «если хватит девяносто – иди в ДжиИ Мани банк, там очень быстро. Если хочешь без особых проблем – то в Росбанк или Альфа-банк. Если поближе к дому - то вон в ближайшем «Сбере»… «Не, я все-таки лучше в «Русский стандарт» пойду, - изрек Сергей, переварив информацию. - С государственным банком понадежнее, чем со всеми этими…»
От неожиданности я чуть не подпрыгиваю:
«А с чего это он вдруг государственный?»
«Ну как, щас же такие названия - типа русский, российский - могут быть только у госконтор. К тому же у них вон даже символ на карте – медведь».
Сергей протягивает мне кредитку. Спрашивать о том, когда это медведь успел стать государственным символом в России, я уже не решаюсь. Потому что об ответе догадываюсь: «мы говорим – «партия», подразумеваем – «ясно ж какая»…
«Это не медведь, - я пытаюсь перейти к художественному восприятию действительности. – Это, по-моему, кабан какой-то, который напился, и теперь его дельфин на опохмелку тащит».
Сергей шутки не принял:
«Дельфин – это потому что Сочи… Там Олимпиада…»

Дальше мы некоторое время едем в полном молчании. Он, видимо, думает о роли дельфинов в государственном управлении, а я медленно понимаю, что чего-то не понимаю.
«Может, я чего-то не так сказал?» - под конец поездки нарушает молчание Сергей. – Но в целом все правильно. У меня, конечно, знаний нет, зато есть убеждения…»

Почему-то не оставляет уверенность, что водитель Сергей – далеко не самый глупый и дремучий. И его многочисленные рыночные убеждения и брендовые ассоциации довольно типичны. Ну, конечно, с поправкой на дельфина.И коль скоро так – возникает просто вопрос. Где следы той самой программы по повышению финансовой грамотности населения, о необходимости которой так долго твердили и думцы, и банкиры? То есть где следы ее бюджета, я и сам знаю, а вот где хоть сколь либо внятные результаты? Судя по всему, этот вопрос – не просто дань моде, а закономерная часть бизнеса. Потому что проблемы ликвидности, возня вокруг ЭПС, недочеты технологий андеррайтинга – явления проходящие. А вот об убеждения, которые заменяют знания, можно спотыкаться долго.Текст: Ян Арт, финансовый обозреватель [3], специально для «Иной газеты»
Илл.: Finarty