Центральный банк РФ опубликовал сведения об объёмах просроченной задолженности физических лиц 30-ти крупнейшим российским банкам. По оценкам участников рынка, показатель невозвращенных кредитов колеблется от 4 до 7%. Долги населения перед банками, занимающимися розничным кредитованием, составляют около 15%, а по данным некоторых источников приближаются к 30%. Между тем пермские представительства столичных банков не видят поводов для беспокойства, поскольку уровень невозвращённых кредитов у них составляет 1-2%. Тем более что убытками от нерадивых заёмщиков они готовы пожертвовать ради приобретения добросовестных клиентов.
Кредитованию банками физических лиц в России всего три года. Это очень маленький срок для того, чтобы выйти на «цивилизованный уровень» оказания услуги, считают сами банкиры. Сейчас кредитование переживает настоящий бум, и, по прогнозам экспертов, он продлится еще два-три года. Все это время банки будут активно бороться за клиентов, работая по принципу «лучше дать кредит этому человеку, а то он уйдет в другой банк».
По словам банкиров, сегодня нельзя говорить об общей тенденции роста невозвращенных и просроченных кредитов.
Виктор СТАРКОВ, управляющий филиалом банка «Петрокоммерц» в Перми: Эта проблема актуальна для небольшого числа банков, и корни ее надо искать в рискованной кредитной политике этих банков. Это стремление нарастить портфель потребительских кредитов любыми средствами, отсутствие оценки платежеспособности заемщика при выдаче необеспеченных кредитов и, самое опасное, громадный разрыв между декларируемой и реальной стоимостью кредита за счет комиссий и сборов. В результате, заемщик не может реально оценить свои финансовые возможности. Высокие кредитные риски такие банки покрывают очень высокими процентными ставками, фактически добросовестные плательщики покрывают изначально заложенный процент невозврата.
По словам начальника управления активно-пассивных операций банка «Каури» Валентины Гилёвой, минимизировать процент невозвратов может снижение объемов рисковых кредитов и корректировка в работе бюро кредитных историй.
В Перми из 100 заёмщиков 10 испытывают трудности с возвратом кредитов, и только один-два человека действительно не возвращают заём. Банкиры считают совершенно нормальным процессом, когда лишь 98 из 100 потребителей оказываются добросовестными и аккуратными клиентами.
По словам экспертов, ещё никому не удавалось безнаказанно уйти от выплаты кредитов. Долг «проштрафившемуся» кредитору банки могут продать коллекторским агентствам, которые любыми законными методами, включая суд, взыщут с заемщика необходимую сумму. Если же у человека возникли непредвиденные неприятности — болезнь, смена работы и т. д., и он не может выплатить кредит в срок, учреждение готово пойти ему навстречу и провести реструктуризацию задолженности.
Анатолий ФЕДЯНИН, директор Прикамского филиала Росбанка: Банк готов пожертвовать какой-то суммой для того, чтобы приобрести себе добросовестных клиентов. Сейчас всё ещё происходит захват этого сегмента рынка всеми банками, поэтому я вынужден констатировать, что мы относительно легко подходим к оценке кредитоспособности наших клиентов при выдаче небольших сумм. Мы осознанно идем на это, понимая, что взамен приобретаем самое дорогое — базу добросовестных клиентов, с которыми дальше можно будет работать. Два-три года ещё можно ожидать какого-то роста просроченной задолженности, потом все стабилизируется, и постепенно процент невозвратов начнет снижаться. Конечно, будут приходить новые заёмщики. По данным Центробанка РФ, сейчас кредитуются только около 7% населения, остальные 90% еще готовятся к этому. Мы стоим в начале розничного кредитования.
По словам Анатолия Федянина, россияне быстро овладевают культурой кредитования. «После того как человек берет в кредит телефон, который стоит 8 тыс. руб., а обходится в итоге в 14 тыс. руб., он в следующий раз подумает, брать ли ему автомобиль за 220 тыс. руб., если с кредитными процентами придётся выложить все 400 тыс. руб.», — говорит банкир.
Первый кредит для российского гражданина как проверка. Вернул — получил доверие и поддержку банка. Не отдал — запятнал свою кредитную историю на всю жизнь. Ни один банк теперь не выдаст ни ипотечный, ни автомобильный кредит. Хоть и говорят, что банки информацию друг другу не «сливают», но все-таки о недобросовестных клиентах там узнают всегда: «мы решили с ним не работать» звучит как маркер для коллег.
Заёмщики не всегда могут оценить свои возможности. Однако и банки должны объяснять своим клиентам, в какую сумму им встанет покупка вещи в кредит. Банковские служащие в том случае, если кредит оказался заемщику не по силам, отвечают, что при оформлении кредита выдается вся информация, необходимо только прочитать эти несколько листов бумаги с мелко набранным текстом. В реальности этого не происходит никогда.
Наталья ГОРБУНОВА, начальник управления кредитования Пермского филиала Транскапиталбанка: Одна из причин такого высокого роста невозврата займов кроется в низкой информационной осведомленности населения. Люди берут кредиты буквально на всё, при этом не подсчитывают, сколько денег им придется отдавать. Поэтому многие банки испытывают необходимость в точных аналитических системах определения кредитоспособности заемщика. Объективная оценка кредитоспособности заемщика — главная задача для любого банка.
По словам Виктора Старкова из «Петрокоммерца», нынешний уровень невозвратов не может породить банковский кризис. «Серьезные последствия возникнут лишь для достаточно узкого круга специализированных розничных банков», — сообщил банкир.
Анатолий Федянин также не видит проблемы в росте кредитного невозврата: «Банки, выдавая кредиты, заранее создают резервы».
Поскольку проблемы вроде бы и нет, не стоит искать и пути ее решения. Кстати, специалисты уверены в том, что отбор потенциальных кредиторов банки будут осуществлять жестче по мере наполнения Бюро кредитных историй. В целом, банкиры убеждены в том, что россияне скоро научатся брать кредиты правильно.
Текст: Алексей Лучников
Источник: “Новый Компаньон” [2]
Фото из архива