«Да я за него ручаюсь!» – бывало, воскликнет какой-нибудь гражданин и поставит свою подпись под банковским документом. Имя этому гражданину – Поручитель. Теперь он будет отвечать перед банком наравне с товарищем, которому для кредита как раз не хватало такого дружеского жеста.
Подобные порывы могут вмиг растаять, как только г-ну Поручителю позвонят из банка и поведают о необходимости раскошелиться. Такая история произошла со мной. Полтора года назад Вячеслав стал моим поручителем по кредиту. Десять месяцев я исправно вносил платежи, потом случился форс-мажор в семейном бюджете, и два срока «расплаты» я пропустил. Банк, как и полагается, осадил мои телефон и почтовый ящик. Денег в моем кармане от звонков и писем не прибавлялось. Каком-то образом удалось уговорить банк не беспокоить меня: «Подождите пару недель. Проблему с просрочками я решу и все внесу вместе с процентами, штрафами и молоком за вредность вашему call-центру».
Банк, как ни странно, просьбе внял. Мои дела пошли на поправку, и скоро задолженность была ликвидирована. Вместе со старой дружбой...
В разгар борьбы с финансовым кризисом друг-поручитель заявился ко мне работу: «Объясни мне, пожалуйста, что это значит?». В руках у него были письма банка-кредитора с извещением об образовавшейся задолженности и требованием в срочном порядке оную погасить. Объяснения на тему: «Все вопросы скоро решатся, а проблемы, увы, бывают у всех» ни к чему не привели. Друг ушел в гневе, уверенный в том, что я его обманул.
Не король, а казначей
Такая ситуация вполне обыденна. Подписывая документы о поручительстве, граждане подчас не совсем точно понимают свою роль и обязательства. Большинство поручителей твердо верят, что их роль в оформлении кредита – что-то вроде британской королевы, рекомендующей лорду-канцлеру нового поставщика подвязок. «Открывая систему юридической консультации, мы не ожидали, что так много вопросов будет связано с поручителями, – рассказывает Иван Машков, аккаунт-директор портала Pro-Credit.ru. – Поручители искренне недоумевают, что имеют какие-то обязательства перед банком и в случае форс-мажора им приходится платить».
По словам консультантов, в 90% случаев поручитель уверен: ставя подпись на кредитном договоре, он просто совершает некий ритуал, а не финансовую операцию.
«Три года назад коллега брал кредит в Сбербанке и попросил меня и еще одну сотрудницу нашей фирмы быть поручителями, – жалуется консультантам Екатерина М. – Потом коллегу уволили, но мы продолжали общаться, он исправно платил по ссуде. А в мае пропал. Мы позвонили в Сбербанк с просьбой об отказе от поручительства. Нам заявили, что это невозможно. И что теперь делать? Может, послать в банк заявление в письменном виде об отказе от поручительства?»
Екатерине, как и многим другим, даже не приходит в голову мысль об абсурдности такой постановки вопроса. Обывателям кажется: когда станет тяжело или ситуация изменится, от финансовых обязательства можно будет отказаться. Мол, раз я хозяин своего слова, то и заберу его в любой момент.
«Недавно мне позвонил мой бывший коллега и сообщил: теперь ты можешь спать спокойно, я вернул долг, – рассказывает Елена. – Но я и не мучилась! Я совсем забыла, что когда-то по его просьбе подмахнула какую-то бумажку. Мне казалось, что я просто делаю ему одолжение, и ничего серьезного мне не грозит!»
Таково расхожее мнение «подмахивающих бумажки». А дальше...
В суд!
Сегодня в российских судах десятки дел о взыскании долгов с тех, кто в свое время вот так, не задумываясь, вступился за заемщика. «Трясти» поручителя начинают тогда, когда выясняется, что должник не имеет возможности платить или отказывается от оплаты. Процессы по взысканию долга ведутся одновременно и по заемщику, и по поручителю. Причем сумма долга, которую необходимо погасить, делится поровну между виновником ситуации и поручителем. Если поручителя два, то на три части. Если с должника брать нечего, то все обязательства ложатся на плечи поручителей.
По оценке банкиров, 9 из 10 поручителей, к которым обращаются с требованием погасить долг, бурно протестуют. Хотя закон в данном случае высказывается однозначно и в 99% случаев дела завершаются тем, что на поручителя накладывается обязательство погасить задолженность. «В 10 случаях из 100 при взыскании долгов мы работаем с поручителями, а не с заемщиками», – говорит Елена Докучаева, гендиректор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». По ее словам, наиболее частые случаи, когда поручители наотрез отказываются от обязательств, – семейные. Типичная ситуация: поручителем кредита выступает жена или муж заемщика. Следует развод, заемщик не платит по ссуде.
«Часто в такой ситуации поручители полагают, что с разводом их обязательства по кредиту закончились, – поясняет Докучаева. – Между тем, даже если заем оформлен без поручительства, не надо забывать, что по закону взыскание может быть наложено на совместно нажитое супругами имущество». Правда, если супруг не выступал созаемщиком (поручителем), то ответственность по общим долгам он будет нести только своей половиной в совместно нажитом имуществе. Если же супруг брал на себя поручительство, то в случае развода и отказа второй половины платить ему придется рисковать еще и личным имуществом. К тому же суд может заставить его возмещать долг из зарплаты.
В одном коллекторском агентстве рассказали, что поручитель Н. проиграл такой судебный процесс, только отвечать ему пришлось за долги своего знакомого, а не супруги. В погашение долга были описаны его автомобиль и гараж. Квартиру отобрать не могли – там были прописаны несовершеннолетние дети. Кроме того, Н. обязали в течение двух лет платить «алименты» банку из своей официальной зарплаты. Взамен Н. получил юридическое переоформление кредита: теперь человек, за которого он ручался, должен не банку, а ему лично. Но как взыскивать этот долг – личные проблемы поручителя. Банк в этом случае ему не помощник.
«Мертвые души»
В «выбивании» долга из поручителей коллекторы обычно добиваются своего – через суд или договорившись. Патовая ситуация случается тогда, когда в кредитном деле фигурируют «мертвые души». Например, кредитные мошенники используют для оформления поручительства паспорта умерших. Подобный «товар» приобретается в закоулках Митинского рынка за $1–1,5 тыс., а иногда и дешевле.
Другой вариант: поручителем числится человек, который о своем поручительстве попросту не ведает. Пенсионерке Х. позвонили из банка «УралСиб» и потребовали уплаты $10 тыс. как с поручителя совершенно незнакомого ей человека. Оказалось, в банке лежат якобы подписанный ею договор поручительства, справка о том, что она работает... заместителем директора одной из национальных российских газет, и копия ее паспорта. Справка и подпись на контракте поддельные, копия – с реального паспорта. Ранее дама пыталась через одну посредническую фирму-брокера получить кредит, где оставляла свой паспорт. Узнав, что в кредите банк ей отказал, паспорт забрала, но снятая с него копия «пошла в работу»...
Нечистоплотные кредитные посредники пользуются доверчивостью обывателей, лихо ксерокопируя паспорта. Одни просят клиентов «оставить документы для работы», другие уже в рекламе своих услуг предлагают «выслать копию паспорта по указанному e-mail». Такая копия может легко превратить в вас в должника: на паспорт будет оформлен левый кредит или поручительство.
Разумеется, графологическая экспертиза подтвердит, что подписи на документах подделаны, однако долгое разбирательство с нервотрепкой «клиенту» гарантированы. На одном из интернет-форумов целая толпа жалобщиков сообщала, как в некоем регионе 80 человек доказывали местному отделению Сбербанка свою непричастность к такой схеме. Люди были поручителями по кредитам своих родственников или друзей, займы гасились дисциплинированно, но вдруг банк присылал рекламацию по кредиту совершенно постороннего лица, где они также были вписаны поручителями. Доказывать свою невиновность пострадавшим пришлось в ходе нескольких судебных заседаний. Однако установить, кто вписал их в левые кредитные договоры, так и не удалось.
Поручитель держит ответ
Для того чтобы взять кредит, поручители нужны далеко не всегда. Однако почти все российские банки установили некую планку: если берешь заем выше энной суммы (чаще всего при ипотеке) – ищи тех, кто за тебя готов поручиться. Поручитель берет на себя ответственность за погашение кредита и процентов по нему. Основные нормы ответственности поручителей определены Гражданским кодексом. Поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение должником его обязательства полностью или частично (в зависимости от того, что предусмотрено кредитным договором). При этом если долг уплатил поручитель, к нему переходят права кредитора: он вправе требовать от должника возмещения убытков. В этом случае банк-кредитор обязан передать поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику. Поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.
Можно, я возьму вас в аренду?
Поручителя можно и купить. Подобная услуга на черном рынке стоит 10–15 тыс. рублей или, если кредит более внушительный, от 2% до 5% суммы займа. Занимаются этим многочисленные кредитные посредники. Не скрывая особенно своей деятельности.
Московский частный брокер Максим публикует в рекламных газетах и в Интернете объявления о своих услугах по «поставкам поручителей». «У меня очень солидные люди, – расхваливал он свой «товар» автору. – Ни один банк не придерется, уже неоднократно оформлялись».
Любой человек при желании может выступать поручителем практически неограниченного числа заемщиков: банки неохотно и редко обмениваются своими досье. С появлением бюро кредитных историй ситуация может измениться: по идее, поручительство по кредиту также должно вписываться в кредитную историю гражданина. Однако в российском законе о кредитных историях этот момент вообще упущен. К тому же, как констатируют банкиры, институт кредитных историй заработает в полную силу только через год-два, когда в бюро накопится «критическая масса» самих историй. До тех пор торговля поручителями будет процветать.
Большинство из них оставляют в банке адреса и номера телефонов, по которым их потом не найти, либо вообще фальсифицируют документы – зная о возможных проблемах с чужими долгами. Призвать подобного «профи» к ответу – дело крайне трудоемкое, а иногда и нереальное.
В Петербурге деятельность теневых кредитных посредников, многие из которых, как гласит их реклама, поставляют «дешевых поручителей», стала не меньшей проблемой, чем в Первопрестольной. По словам Ивана Янушкевича, представителя Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада, в скором времени питерские белые брокеры намерены открыть первый в России Центр кредитных экспертиз, который будет отслеживать деятельность мошенников, в том числе и подтасовку поручительств.
«Вообще, поручители – это продукт в основном российский, – говорит Станислав Заикин, шеф кредитного управления Солид-банка. – Своего рода компромисс между аппетитами и опасениями банков, которым «и хочется, и колется». Хочется как можно больше давать кредитов и «колется» – рисковать. Роль поручителя двояка. Во-первых, он свидетельствует благонадежность заемщика. Во-вторых, является страховкой на случай невозврата. На Западе о благонадежности свидетельствуют накопленные кредитные истории, а страховками занимается более гибкая и развитая, нежели у нас, система страхования».
Заикин и его коллеги-банкиры полагают: поручители должны понимать суть принимаемых на себя обязанностей перед банками, которые состоят не только в том, чтобы «засвидетельствовать свое почтение заемщику», но и принять на себя обязательство гасить долг, если заемщик этого сделать не может. Поэтому, по мнению банкиров, поручитель должен прежде всего понять, способен ли он в крайнем случае выплатить кредит за «друга».
Текст: Ян Арт, обозреватель журнала “Профиль”
Специально для «Иной газеты» [3].
Фото: Сеть