Микрофинансы поют романсы

Текст: Владислав Лейбов [2]

На Втором южнороссийском микрофинансовом форуме в Ростове-на-Дону на минувшей неделе было многолюдно. Руководители и владельцы микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов и кредитных кооперативов два дня вместе с сотрудниками Центробанка и руководителями отраслевых объединений обсуждали, каким быть будущему их бизнеса.

Лучше всех в разгар экономического кризиса чувствуют себя, конечно, ломбарды. Еще бы! Золото подорожало практически вдвое, и теперь под залог того же украшения можно выдать вдвое большую сумму в рублях. Да и продать накопившиеся ранее в ломбардах «докризисные» залоги стало проще.

Бизнес ломбардов уникален. Ведь ломбард даже в кризис не получает крупные убытки, если исключить случаи откровенного мошенничества и ошибок сотрудников. В результате участники рынка прогнозируют рост объемов бизнеса ломбардов в 2015 году минимум на 100%.

Неплохие перспективы в кризис и у микрофинансовых организаций. Ведь банки за последний год стали гораздо строже относиться к кредитным заявкам россиян. Малый бизнес вернулся к выплате зарплат «в конвертах», что не дает возможности его сотрудникам получить кредит в банке. Многие россияне успели испортить свою кредитную историю. Ну, и сокращение филиальной сети делает банковские кредиты во многих населенных пунктах менее доступными.

На представителей Центробанка, выступающих на конференции, было немного грустно смотреть. Ведь в отличие от хорошо вымуштрованных за 25 лет работы Центробанка банкиров руководители и владельцы МФО, кредитных кооперативов и ломбардов еще не свыклись с мыслью о грядущем усилении надзора мегарегулятора. Более того – некоторые из них, судя по всему, и привыкать не собираются, а готовятся уйти в теневой бизнес. И обрушиваемые на них сотрудниками регулятора номера и содержание разрабатываемых для регулировки рынка законов, а также рассказы о масштабных планах Центробанка явно не находили теплого отклика в сердцах этих видавших виды бизнесменов.

Впрочем, многие участники рынка пока еще пребывают в счастливом неведении относительно планов мегарегулятора. Даже Алексей Лазутин, президент ассоциации «Национальное объединение ломбардов», признал, что во многих небольших населенных пунктах России владельцы и руководители ломбардов до сих пор даже не подозревают, что их работу теперь будет регулировать еще и Центробанк!

Сотрудники регулятора изо всех сил пытались объяснить собравшимся на форуме руководителям и владельцам компаний свои требования. Удавалось это, прямо скажем, с трудом.

Отличный пример – новый план счетов бухучета, который планируется сделать единым для кредитных и некредитных организаций. Причем бухучет в них планируется максимально приблизить к нормам МСФО. А полный переход на новый план счетов планируется завершить для МФО и кредитных кооперативов в 2018 году, а для ломбардов и сельхозкооперации – в 2019 году.

О том, как будет выглядеть этот план счетов, добрых полчаса рассказывал специалист из Центробанка. Но, судя по лицам собравшихся, похоже, мало кто в зале понимал, о чем им рассказывают. Думаю, и для бухгалтеров компаний переход на новый план счетов будет немалым потрясением.

Сами участники рынка в приватных беседах жалуются на то, что регулятор недостаточно прислушивается к их мнению и вводит требования к ведению бизнеса и отчетности, при выполнении которых малые компании просто становятся нерентабельными. По их прогнозам, в результате ужесточения надзора число МФО, ломбардов и кредитных кооперативов может сократиться вдвое.

Недавно на Форуме позитивной экономики начальник главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута на мой вопрос о том, не останется ли в результате бдительной работы мегарегулятора всего один банк и одна страховая компания с парочкой образцовых МФО, ответил, что таких планов у мегарегулятора нет. Что планов таких нет – охотно верю. Да только в банковском бизнесе мы уже не один год наблюдаем реализацию именно этого сценария. И усиление надзора за финансовой вольницей МФО, кредитных кооперативов и ломбардов вопреки всем словам приведет к тому, что и из этой ниши рынка исчезнут компании малого бизнеса. Малые компании просто не смогут окупить штат сотрудников, необходимый для обслуживания постоянно растущих требований регулятора.

Одна из основных проблем, которую обсуждали участники форума – фондирование их компаний. Например, МФО для фондирования своей работы может использовать деньги владельцев, банковские кредиты и привлечение средств от инвесторов – компаний и частных лиц. Все эти источники средств сегодня сами испытывают трудности со свободными деньгами.

Банки не слишком охотно кредитуют МФО, если, конечно, не являются их совладельцами. Кредит же ломбардам получить трудно из-за требований регулятора о создании резервов по таким кредитам в повышенном объеме.

В результате затруднений с доступом к длинным и относительно дешевым источникам фондирования МФО переориентируются с выдачи займов малому бизнесу на выдачу займов «до зарплаты». Если раньше кредитование малого бизнеса составляло около 15% от общего объема выдач займов, то за первый квартал 2015 года – всего 4% от общего объема выдач.

А ведь МФО изначально появились за рубежом именно как средство помочь бедным открыть свой микробизнес и стать богаче. Займы до зарплаты – далеко не основная, хотя и важная функция МФО. И нужно ли делать бедных россиян нищими, выдавая им займы под сотни процентов годовых?

Кредитные кооператоры тоже жаловались на проблемы с фондированием. Пайщики забирают средства из-за девальвации рубля, банки кредитов не дают из-за отсутствия залогов.

А любопытнее всего, конечно, выглядят предостережения участников рынка о возможном уходе половины МФО, кооперативов и ломбардов «в тень». Похоже, Центробанку на самом деле предстоит немало потрудиться не только над наведением порядка на финансовой вольнице МФО, ломбардов и кредитных кооперативов. И еще больше усилий регулятору придется приложить, чтобы эти компании остались на «официальном» рынке.

Важна и роль профессионального сообщества участников рынка, которое должно суметь объединиться и предложить Центробанку меры поддержки и развития отрасли. И уж точно не менее важно желание руководителей Центробанка к таким предложениям прислушаться.

Иначе мы и в самом деле увидим лет через десять на финансовом рынке только по сотне образцовых банкиров, микрофинансистов и кооператоров. А вся остальная финансовая жизнь уйдет к подпольным ростовщикам, в просторы Интернета и виртуальных валют.