Большая зачистка банков. Грядёт

Текст: Владислав Лейбов [2]

Уже совсем скоро – с начала 2015 года минимальный размер банковского капитала будет установлен в размере 300 млн. рублей. Тем банкам, которые не смогут увеличить капитал, придется уйти с рынка или преобразоваться в другие финансовые организации. Напомню – с 2012 года планка минимального капитала для уже работающих банков установлена в размере 180 млн. рублей.

Сколько же банков одномоментно будут выбиты с рынка мощным пинком регулятора? И почему они не могут нарастить капитал?

По последним данным Центробанка на 1 сентября 2014 года 184 банка из 867 действующих имеют капитал менее 300 млн. рублей. Их активы составляют около 0,5% от активов всей банковской системы, а на докапитализацию им потребуется по оценкам «РИА Рейтинг» 15 млрд. рублей.

При этом еще 50 банков лишь минимально удовлетворяют новому требованию к размеру капитала, и в любой момент им может потребоваться докапитализация в размере 5 млрд. рублей. И еще 30 банков с трудом будут удовлетворять ужесточающимся с 2015 года нормативам по достаточности капитала, на докапитализацию им потребуется около 3,4 млрд. рублей. Деньги для небольших частных банков немалые.

Это – максимальная оценка. Минимальную дал в минувшем сентября зампред Центробанка Михаил Сухов. Он говорил о 136 банках, которые нуждаются в капитализации до конца 2014 года на сумму 9 млрд. рублей. Он обнадежил, что 51 банк уже имеют капитал больше 250 млн. рублей, и, скорее всего, сможет нарастить капитал за счет текущей прибыли. Так как процесс увеличения капитала занимает не менее полугода, Центробанк еще летом обязал все банки, которые находятся в зоне риска, представить план по докапитализации.

Какие же способы существуют у малых банков нарастить капитал? И почему это представляет для них проблему?

Первый, самый простой и доступный – направление на увеличение капитала банковской прибыли. Не стоит и говорить, что в условиях ужесточения банковской конкуренции и нервозности клиентов после целого года «банковской зачистки», прибыль для малых банков стало зарабатывать гораздо труднее. Этот способ годится только тем банкам, кому до заветной цифры 300 миллионов осталось совсем чуть-чуть.

Обратиться с просьбой тем или иным способом увеличить капитал к владельцам банка – еще один возможный способ. Беда в том, что в условиях ухудшения ситуации в экономике далеко не все владельцы могут найти для этого требуемые средства. Да и доходность на капитал малых частных банков сейчас невелика.

Центробанк же усилил контроль за ранее частенько используемыми банкирами схемами по капитализации банков за счет средств самих банков, прошедших длинную цепочку фирм. Более того - капитал банкам желательно довести до 300 млн. рублей с небольшим запасом на тот случай, если проверка регулятора сделает вывод, например, о необходимости доначислить резерв по кредитам или иным активам, что в последнее время не редкость.

Слияние нескольких малых банков – еще один способ нарастить капитал. Но в российских условиях этому мешает огромное число причин. Начиная от нежелания владельцев банка становиться миноритарными, по сути - бесправными акционерами и заканчивая личными амбициями банковских топ-менеджеров.

Очевидно, значительная часть банков, думаю, около сотни, так и не сможет нарастить капитал до требуемой величины. Что станет с этими банками, их клиентами и сотрудниками?

Самый простой путь – преобразование этих банков в небанковские кредитные организации, которые смогут выполнять расчетные операции, но не смогут принимать вклады и выдавать кредиты. Это формально оставит такие экс-банки на плаву. Фактически же после преобразования в НКО подавляющая часть банков просто закроется, так как не сможет получать сколько-нибудь значимые доходы. Судьба большинства банков, преобразованных в НКО по схожим причинам ранее, была именно такой.

И, наконец, у банков, которые не смогут увеличить капитал, Центробанк может просто отозвать лицензии.

Центробанк давно, последовательно и с заслуживающим лучшего применения упорством ведет линию на укрупнение банков безотносительно их реальной устойчивости или участия в сомнительных операциях. У меня складывается впечатление, что после громких банкротств последнего года россиян уже сложно чем-либо удивить. Ну, выплатит АСВ вкладчикам банков еще несколько миллиардов рублей – в сравнении с выплатами последних месяцев это небольшие деньги. Что же касается проблем клиентов и сотрудников банков, которые вынуждены будут уйти с рынка, то они, похоже, не волнуют никого, кроме них самих.

Целесообразно ли административное сокращение числа банков в России, имеют ли смысл одинаковые нормы регулирования крупнейших банков и малых региональных банков, а также пойдет ли рынку на пользу замена малых банков микрофинансовыми организациями – темы для отдельного тяжелого разговора.

Судьба большинства из малых банков, которые не смогут выполнить требования к минимальному размеру капитала, похоже, предрешена. Но уже занесен нож регулятора и над банками более крупными.

Идея установить минимальный размер банковского капитала в 1 млрд. рублей неоднократно выдвигалась руководителями российских госбанков. Да и глава Центробанка Эльвира Набиуллина совсем недавно сказала, что банкам крайне желательно вдвое нарастить капитал за ближайшие 5 лет.

Но когда государство установит новый минимальный размер банковского капитала? Каким этот размер будет? И не останется ли в России после всех передряг в итоге не больше сотни банков? Думаю, точный ответ на этот вопрос неизвестен пока даже руководству самого мегарегулятора.