Время растущих кредитов

Три недели назад Сбербанк поднял ставки по потребительским кредитам. Вслед за ним потянулись и другие банки, подняв ставки по кредитам наличными. Так что потенциальным заемщикам нужно спешить — не исключено, что к концу лета ставки поднимут все.

Прогнозы относительно удорожания кредитов, звучавшие в начале года, начинают сбываться. В начале июля Сбербанк сообщил о повышении ставок по потребительским кредитам — в среднем рост составил 1,5%. Теперь потребкредиты Сбербанк выдает максимум под 23,5% годовых в рублях (было 22%) и под 20,5% годовых в валюте (было 19%). Заметим, в марте Сбербанк уже повышал ставки по кредитам для граждан — тогда рост составил в среднем 2%, так что максимальная ставка по кредитам крупнейшего банка меньше чем за четыре месяца выросла на 3,5%.

В Сбербанке, впрочем, настаивают на том, что изменения ставок по потребительским кредитам нельзя однозначно охарактеризовать как повышение. Для некоторых клиентов ставка, тем не менее, осталась прежней. Если раньше минимальная ставка для корпоративных клиентов была установлена Сбербанком на уровне 17%, то теперь она снижена до 16%. Но все равно это выше, чем в начале года, зарплатные клиенты Сбербанка теперь могут с ностальгией вспоминать о ставках 14,4–15,3%, которые были им доступны еще в феврале.

Трудно сказать, насколько неожиданной оказалась июльская новость для потенциальных заемщиков банка. Мнение, что ставки по кредитам для населения вырастут во второй половине 2012 года, еще в марте высказывали представители и розничных банков, и ЦБ. В 20-х числах июня на Петербургском экономическом форуме глава Сбербанка Герман Греф заявил журналистам: «Краткосрочный прогноз по ставкам такой, что ставки, к сожалению, может быть, будут еще в ближайшее время подрастать».Конкуренты госбанков хоть и без удовольствия, но признают, что предлагать сейчас наиболее низкие ставки новым клиентам могут позволить себе только госбанки — Сбербанк (от 20%), ВТБ 24 (от 22%), Россельхозбанк (от 22%).Судя по всему, к этим прогнозам народ все-таки прислушивается. Ожидание роста процентных ставок увеличивает поток граждан, обращающихся за займами в банки. При этом исследование, проведенное рекрутинговым порталом Superjob.ru, показало, что больше половины из 2,5 тыс. респондентов (54%) считает кредиты прямой дорогой в долговую яму и обманом. Что характерно, пять лет назад доля тех, кто полагал, что кредиты — зло, была скромнее: 33%. Тем не менее, 42% экономически активных респондентов все равно кредиты берут. Неудивительно, что сектор розничного кредитования с начала года динамично рос. Согласно данным ЦБ, объем розничных кредитных портфелей российских банков за январь–май 2012 года увеличился на 14,7%, тогда как аналогичный показатель прошлого года составил 8,7%. При этом, например, в Сбербанке объем кредитов, выданных физическим лицам, за первое полугодие вырос на 24,2%.

На рынке много рекламных предложений — кредиты под 14–17% годовых, но, по словам банкиров, это нижняя граница маркетинговых ставок, адресованных небольшому сегменту клиентуры. Разница между рекламной ставкой и той, которую в результате получает клиент, бывает довольно существенной. Например, она может составлять до 8% годовых. Для сторонних клиентов ставки стартуют сегодня в среднем с 20%.

Конкуренты госбанков хоть и без удовольствия, но признают, что предлагать сейчас наиболее низкие ставки новым клиентам могут позволить себе только госбанки — Сбербанк (от 20%), ВТБ 24 (от 22%), Россельхозбанк (от 22%). Кроме того, низкие ставки декларируются, в основном, по кредитам с обеспечением, когда банк потребует от вас либо поручительство, либо залог в виде квартиры или машины. К тому же, нести нужно будет не только справку 2-НДФЛ, но иногда и справку из психоневрологического диспансера.

Наиболее разумной стратегией для клиента сейчас выглядит обращение в банк, через который он получает зарплату. Что подтверждают, в том числе, действия Сбербанка, снизившего стоимость займа на 1% для этой наименее рисковой категории заемщиков. Но главное — если вы хотите брать кредит, делать это нужно, похоже, как можно скорее. Эксперты считают, что повышение ставок Сбербанком — сигнал для рынка более серьезный, чем даже повышение ставки рефинансирования ЦБ.

Рост ставок по вкладам граждан констатирует и Банк России. ЦБ отслеживает динамику средней максимальной ставки по депозитам у десяти банков-лидеров по привлечению средств физических лиц: она выросла к 1 июля с начала года на 0,42%, до 9,93%. Однако этот показатель не учитывает последнего повышения ставки по вкладам Сбербанком. 3 июля
банк запустил новый вклад «На высоте» — в зависимости от его срока и суммы, ставка установлена на уровне 7,25–8,75%.

Если ситуация на финансовом рынке ухудшится, а это весьма вероятно, вполне возможно, что Сбербанк поднимет ставки еще раз.

КОММЕНТАРИИЮлия Викторовна Беева, «Росгосстрах Банк» (филиал в г. Березники):
- В нашем банке ставки не повышались, они были приняты в январе 2011 года и до сих пор не менялись с этого времени. Решения об изменении принимаются в Москве, и нам о них становится известно максимум за неделю. Но пока таких известий нет. Всю информацию можно узнать на rgsbank.ru.

Ольга Владиславовна Таран, банк «ТРАСТ» (филиал в г. Березники):
- Мы действуем согласно установкам ЦБР, как и Сбербанк. Если сказано установить курс по кредитам выше, то мы делаем в зависимости от того, какой у нас портфель, и какая линейка идет. У нас было незначительное повышение в начале июня. Последние изменения были с 1 июня. Сей- час и, как минимум, в течение дальнейшего месяца повышать ставки по кредитам мы не собираемся. Финансовый кризис на нас не подействует. Единственные изменения будут заключаться в том, что у нас произойдет реорганизация офиса: по нашим внутренним установкам в городах с населением менее 150 тысяч человек банк делает мини-офисы. В первых числах августа вместо операционного офиса в городе будет точка экспресс-кредитования. Все банки к этому идут, скорее всего, возможный кризис подведет их к этому. Но по банку он никак не пройдется, потому что мы нарабатываем активы, у нас хороший портфель, и ни с какими банками слияний не будет. Что до линейки вкладов, максимальная ставка сейчас составляет 11% годовых. Кроме того, каждому клиенту мы выдаем пакет документов с предложениями от банка, где указывается вся необходимая точная информация, как справочно-информационного центра, так и Интернет-сайта trust.ru.