Кредит – не пожар, сам собой не погасится

На Березники надвигается волна разбирательств по просроченным кредитам, прогнозируют специалисты. Для Москвы и остальной России, особенно – региональных центров, где заработки были выше, «средний класс» - многочисленнее, а кредиты выдавались больше и чаще, эта проблема уже стала во весь рост. В Березниках сохранялось относительное спокойствие за счёт «отложенного на чёрный день» с высоких зарплат калийщиков, азотчиков и металлургов. Но и эти запасы заканчиваются. Объём денежных средств населения в березниковских отделениях банков с начала года уменьшились по сравнению на суммы от 15 до 42 % по сравнению с прошлым годом, обращения за краткосрочными займами (т.е. – «перехватить до получки» или для погашения предыдущего кредита) выросли на 25-30 %, а количество отказов в выдаче кредитов – на 35-48 %. Это означает, что в самом близком будущем березниковские банки столкнутся с массовыми неплатежами, а массы березниковцев – с попытками банков взыскать недоимки через суд и исполнительное производство.

Ни в коем случае не следует пускать проблему на самотёк либо скрываться от контактов с кредитором, советует поднаторевший в подобных делах совладелец пермской юридической фирмы «Соломон» Роман Конев. Также не имеет смысла доказывать кредитору и (или) суду то, что заёмщик не понимал последствий срыва им сроков платежей - незнание или непонимание положений договора не освобождает от исполнения обязанностей.

Первым делом при возникновении просроченной задолженности необходимо прийти в банк. Ни одна из существующих на территории Пермского края кредитных организаций не подает на заёмщика в суд спустя день после возникновения просроченной задолженности. Как правило, они проводят так называемую досудебную работу с проблемным заёмщиком. Ее срок зависит от внутренних регламентов конкретного банка, но обычно от возникновения задолженности и до передачи дела в суд проходит в среднем два-три месяца. За это время нужно попытаться решить проблему неплатежей, найти новое место работы, перекредитоваться в другом банке, чтобы погасить проблемный кредит и т. д.

Если вам не удалось разрешить сложившуюся ситуацию до суда, то на 99,9% вы его проиграете. Не помогут даже высококвалифицированные специалисты, поскольку за годы своей деятельности кредитные учреждения сформировали определенную судебную практику по соответствующей категории дел. Юрист поможет избежать возможных процессуальных нарушений со стороны кредитора или суда, но не более.

Оптимальный вариант урегулирования сложившейся ситуации для должника на стадии судебного разбирательства, полагает Роман Конев, это заключение с кредитным учреждением мирового соглашения. В соответствии с действующим законодательством заключение мирового соглашения возможно на любой стадии судебного разбирательства. Но мировое соглашение — это право банка, а не его обязанность.

Скорее всего, условием для заключения мирового соглашения со стороны банка будет являться погашение части задолженности. Банк в этой ситуации может отказаться от начисленных пеней и иных штрафных платежей. Возможно, для заключения мирового соглашения банк в качестве дополнительного обеспечения по кредитному договору попросит привести поручителя либо потребует оформить в пользу банка договор залога принадлежащего заёмщику или третьему лицу ликвидного имущества.

Для заёмщика мировое соглашение означает, что банк отказывается от исковых требований к заёмщику и поручителям (при их наличии), а заёмщик обязуется исполнять условия мирового соглашения. Таким образом, негативная информация по заёмщику может и не попасть в бюро кредитных историй, а судебные приставы не станут обращать взыскание на его денежные средства, имущество или доход.

В случае нарушения заёмщиком условий мирового соглашения банк имеет право получить в суде исполнительные листы о взыскании задолженности и предъявить их в установленные законом сроки в Службу судебных приставов для принудительного исполнения.

Что касается поручителей, то они отвечают по долгам заёмщика наравне с ним. Негодование по поводу того, что «деньги не получали и платить не будем», является, как минимум, подтверждением собственной неграмотности. Грамотный поручитель будет отслеживать погашение заёмщиком кредита, чтобы однажды не получить уведомление о возникновении просроченной задолженности из банка или, что еще хуже, повестку в суд.

Если с банком не удалось договориться и суд вынес решение о взыскании суммы долга, наступает следующий этап — исполнение решения суда. Здесь-то и начинается самое интересное.

Новый закон «Об исполнительном производстве» №229-ФЗ начал действовать с 1 февраля 2008 года. Как и многие российские законы, он имеет ряд пробелов и противоречий, в полной мере отражающих состояние российского права на сегодняшний день.

Сроки исполнения запросов и постановлений судебного пристава регистрирующими органами определены законом (два месяца), однако в эти сроки судебному приставу зачастую не удается уложиться. В своей работе судебные приставы-исполнители сталкиваются с целым рядом трудностей.

Во-первых, это объёмы. С началом кризиса и сокращением объема производства в стране поступление исполнительных документов в городские отделы службы судебных приставов увеличилось кратно. Неудивительно, что за последние полтора года состав городских отделов судебных приставов-исполнителей обновился почти наполовину.

При средней заработной плате в 13 тыс. руб. судебный пристав имеет ненормированный рабочий день и в среднем 1,5 тыс. исполнительных производств. Поэтому когда на исполнение к нему приходит очередной исполнительный документ о взыскании задолженности по кредитному договору, он машинально выполняет ряд функций, предусмотренных действующим законодательством, но не более: возбуждает исполнительное производство, посылает запросы в различные регистрирующие органы и банки для проверки имущественного положения должника. Выходит по месту жительства должника для составления акта описи и ареста имущества, которое может быть продано с торгов.

Можно вкратце перечислить типичные нарушения судебным приставом норм законодательства при исполнении своих обязанностей. В частности, это привлечение при составлении акта описи и ареста ненадлежащих понятых. В сознании граждан слово «понятой» ассоциируется со словом «свидетель», однако это разные понятия. Но все равно находится мало людей, готовых тратить собственное время, для того чтобы зафиксировать свое присутствие в акте описи, например, имущества. Поэтому бывают случаи, когда в качестве понятых используются лица, не подпадающие под их определения.

Также стоит добавить в этот список и неправильное оформление постановлений, которыми по закону должно сопровождаться каждое действие судебного пристава.

Рассуждать о проблемах той или иной стороны исполнительного производства можно бесконечно. Порочной является сама система, условия, в которых приходится работать. Банк со своими во многом бюрократическими правилами, редко идущий на уступки должнику. Должник, столкнувшийся с трудностями, нарастающими как снежный ком. Судебный пристав, пытающийся исполнять закон, но понимающий, что чем больше он трудится, тем больше от этого становится работы.

Стоит обратить внимание, что должник обладает не только обязанностями, но и правами, уточняет партнёр московской юридической фирмы «Фемида-Рус» Игорь Валеев. В случае, если сторона исполнительного производства посчитает, что её права нарушены, она имеет право обжаловать действия (бездействия) судебного пристава, повлекшие предполагаемые нарушения. Закон предусматривает различные формы обжалования — старшему судебному приставу отдела, в котором возбуждено исполнительное производство, либо через суд. Жалоба должна быть письменной и зарегистрированной в установленной законом форме.

Итак, если вы получили по почте постановление о возбуждении исполнительного производства, не пугайтесь. Подойдите к судебному приставу на прием в назначенное время, обсудите возможность погашения задолженности. Не забывайте, что помимо самой суммы долга придется оплатить еще и 7% от этой суммы в доход государства. Исполнительский сбор является инструментом возврата в бюджет денежных средств, расходуемых государством на нужды судебных приставов. Не стоит доводить дело до описи имущества. В случае реализации оно уйдет с торгов по заниженной стоимости. Да еще и непонятно когда, поскольку передача имущества на реализацию в Пермском крае является довольно-таки значимой проблемой.

Обычно от составления акта описи и ареста имущества до его реализации проходит не один месяц. Поэтому как взыскателю, так и должнику стоит запастись терпением. Гражданским процессуальным кодексом РФ предусмотрены ограничения по описи имущества. Такие ограничения, в частности, касаются необходимого для проживания минимума имущества, продуктов питания и денег на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.

В первую очередь обращается взыскание на денежные средства должника, а затем уже на имущество, говорит адвокат Руслан Залесов. Перед тем как назначить исполнительские действия, судебный пристав обязан проверить наличие денежных средств на открытых на имя должника счетах в банках. Исключение составляют случаи обращения взыскания на заложенное имущество и исполнительские действия по исполнительному документу о наложении ареста на имущество и денежные средства должника на сумму долга.

В условиях кризиса всё чаще используется обращение взыскания на предмет залога. При реализации объекта залога заёмщик теряет немалые средства, поскольку заложенное имущество уходит с торгов совсем не по рыночной цене. Разумней было бы договариваться с банком и реализовывать предмет залога самостоятельно, но под присмотром банка, указав в договоре купли-продажи пункт о том, что денежные средства от продажи имущества поступают в счет погашения кредита. Банки охотно идут на такие сделки.

Отдельно нужно рассказать и про такую форму взыскания, как обращение на заработную плату должника. По закону из дохода гражданина не может быть удержано более 50%. Исключение составляют лишь взыскания по уголовным делам и задолженность по оплате алиментов. В этих случаях удержания могут производиться до 70% дохода.

Не стоит уповать на «авось» и ждать, когда проблемы решатся сами собой, полагает Роман Конев. В противном случае за вас их возьмутся решать другие. Но если вы твердо решили не платить, помните: взыскатель имеет право предъявлять исполнительный лист в Службу судебных приставов неоднократно на протяжении десятилетий. А вашим наследникам придется уже как должникам нести бремя погашения долга (в пределах наследуемого имущества).

Подготовил Антон Пятница, по материалам газет “Новый Компаньон” [3], Русский репортёр [4], RBC Daily [5]