Чтобы и банки сыты, и заёмщики целы

Широко шагающий по стране «Маленький пушной зверёк» ( © Березниковский Форум [3]) чреват не только падениями котировок и обнищанием т.н. «олигархов», но и социальными последствиями. Ухудшением и без того невесёлого материального положения пресловутых широких масс. Тех, чьим трудом обеспечивалось предыдущее процветание и рост благосостояния тех же «олигархов» и околоолигархического сектора экономики, и тех, за счёт кого «олигархи» и работники околоолигархической сферы сейчас пытаются компенсировать потери от кризиса.

Власти это вполне сознают. Во всяком случае, некоторые представители некоторых правящих кругов. Нетрудно догадаться, что социальные последствия в данном случае беспокоят не с точки зрения заботы о ближнем, а с той точки зрения, что оголодавший ближний становится опасен. Ничуть не менее, чем опасно было сообщество зомби в культовой страшилке. В связи с этим для правительственных кругов вполне логично пытаться предпринять какие-либо меры, чтобы не допустить превращения России в гигантскую «Обитель зла».

Одним из угрожаемых направлений несомненно является кредитный вопрос – в «тучные годы» население вполне раскусило прелесть американского образа жизни в той части, которая называется «жизнь в кредит». Более того, для значительной части граждан это была единственная возможность попользоваться благами цивилизации уже сейчас, в счёт будущих заработков, а не после построения светлого будущего, когда, может быть, даже удастся получить достойную пенсию, но блага уже не так уж и нужны. Непосредственно к этому примыкает и пресловутый «жилищный вопрос», решение которого предполагалось при помощи ипотечного кредитования. Предполагалось, предлагалось, а временами и навязывалось (здесь можно вспомнить увещевания березниковских властей к карналлитовым переселенцам, которых не устраивала оценочная стоимость их жилищ, - берите, сколько дают, остальное добирайте по ипотеке и покупайте квартиру получше).

Кризис, начавшиеся сокращения работников или, как минимальное последствие – ограничение и снижение зарплат (здесь достаточно вспомнить всё тот же «Уралкалий», для отдельных категорий работников которого антикризисные мероприятия означают потерю 50 % прежнего заработка) поставили под угрозу платежеспособность заёмщиков. Со всеми вытекающими неприятными последствиями. Тут очень кстати ещё за полгода до объявления в России кризиса развернулась пропаганда деятельности судебных приставов и коллекторских фирм по отношению к недобросовестным плательщикам и должникам, поэтому всю глубину возможных неприятностей граждане отлично представляют. Нетрудно догадаться, что этот, немаленький и присутствующий в разных пропорциях повсеместно (в Москве и Тюмени, например, до 15-20 % населения, в Перми – до 10-12 %, в Березниках – от 4 до 7 %) слой оказывается потенциальной группой социального риска. Как просто с гуманистической точки зрения, так и с точки зрения угрозы для существующего порядка.

В России более 600 000 ипотечных заёмщиков. При этом, с учётом банковских стандартов ипотечного кредитования, эти заёмщки – наиболее трудоспособная и социально активная часть населения. Задолженность по ипотечным кредитам составляет примерно 1 трлн руб. Около 66 млрд руб. в год граждане тратят на погашение долга по ипотеке.

К счастью, совсем без внимания эта группа не остаётся. Так, некоторое время назад банкиры и чиновники под патронажем Министерства регионального развития провели совещание о том, как помочь гражданам, купившим жильё в кредит (правда представители самого крупного ипотечного кредитора – Сбербанка отсутствовали). Как пишут по этому поводу “Ведомости” [4], в качестве одного из вариантов было предложено предоставлять оставшимся без работы заемщикам временный целевой бюджетный заем. По предложенной схеме средства должны выделяться по тем же каналам, что и пособие по безработице. Деньги могут тратиться исключительно на платежи по ипотечному кредиту. Субсидия должна быть возвратной — после того, как человек найдет работу, он должен начать выплачивать долг государству. А для снижения рисков государства можно применить вторичный залог квартиры, как это делается, например, с военной ипотекой. Цена вопроса не так уж велика (учитывая достаточно скромные масштабы ипотеки в России) – 20 миллиардов рублей.

Причём, сообщает газета, банкиры предложили распространить механизм не только на ипотечные, но и на другие кредиты. Предлагался также бюджетный механизм с использованием налоговых вычетов, увеличить жилищный вычет и распространить его часть на оплату долга по ипотечному кредиту и т.д.

Обсуждался в Минэкономразвития и вариант помощи заемщикам силами самих банков. Например, предоставление им отсрочки по выплатам на определенный срок — год или два. А Сбербанк (представители которого, напомним, на упомянутом совещании отсутствовали) объявил, что готовит решение о предоставлении отсрочки кредитных выплат потерявшим работу клиентам (при этом председатель правления Сбербанка Герман Греф в беседе с журналистами заявил, что считает неправильным помощь гражданам за счёт бюджета. Впрочем, Греф – известный либерал).

А в пятницу предправления Сбербанка Герман Греф объявил, что банк готовит решение «Ведомостям» Греф сказал, что, по его мнению, это должно распространяться на граждан, бравших любые кредиты. Отсрочка, по его словам, не должна быть короче года. Помогать же гражданам за счет бюджета неправильно, считает Греф. Источники различных СМИ в правительственных кругах, впрочем, утверждают, что правительство готово рассматривать самые различные предложения о помощи гражданам.

Иный опыт: С 1 октября 2008 г. в США начала действовать трехлетняя программа «Надежда для домовладельцев». Если банк модифицирует ипотечный кредит (на 30–40 лет с фиксированной ставкой и меньшими платежами), он может быть переведен на госгарантию. В этом случае государство оплатит задолженность, если заемщик не сможет вносить платежи. Программой воспользовались за первые две недели ее действия 42 человека. Кроме того, ряд американских банков, а также ипотечные агентства Fanny Mae и Freddie Mac предложили программу снижения ставок и увеличения срока кредита.

Впрочем, специалисты банковской сферы полагают, что предоставление отсрочек в качестве главного «помогательного» мероприятия реализовано не будет (или только Сбербанком, находящимся под государственным покровительством). Банкам это просто невыгодно, поскольку в случае потери заёмщиков работы они должны создавать резерв на всю сумму невыплаченного долга. На упомянутом совещании банкиры просили представителей Центробанка смягчить этот норматив, однако в ЦБ на это пока пойти не готовы. Государственная логика здесь также легко угадывается: если бунты «добросовестных неплательщиков» пока только предполагаются, то с бунтами «обманутых вкладчиков» Россия уже хорошо знакома.

Объём просроченной задолженности по кредитам физических лиц в октябре вырос на 1,9%, составив 133,9 млрд руб. Общая сумма задолженности населения перед банками увеличилась за октябрь на 1,6% (65,4 млрд руб.), до 4,083 трлн руб. Соответственно, банкам пришлось увеличить объем резервов на возможные потери по ссудам на 79,5 млрд, до 833 млрд руб.

Между тем государство не оставляет своим вниманием и сами кредитно-финансовые учреждения, которые, по меткому выражению одного березниковского банкира, являются кровеносными сосудами экономики. В частности, согласно опубликованному Банком России обзору банковского сектора РФ, Центробанк выделил банкам почти 1,2 триллиона рублей в качестве вспомоществования (для сравнения, в сентябре банки заняли у государства почти в шесть раз меньше – 233 миллиарда рублей). Октябрьские заимствования позволили банкам компенсировать потери, понесенные из-за переоценки портфеля ценных бумаг и оттока вкладов, а также расходы на выдачу кредитов.

Впрочем, по оценкам аналитиков, в дальнейшем ситуация у банков будет ухудшаться, хотя самым худшим по финансовой отчётности останется именно октябрь. Как пишет по этому поводу RBC Daily [5], в ноябре—декабре за счет снижения оттока средств вкладчиков и перетасовки портфелей ценных бумаг отчетность банков может быть несколько лучше. В то же время просрочка по кредитам будет увеличиваться и дальше на фоне общего ухудшения экономической ситуации и уровня роста безработицы. Самый критичный, по мнению наблюдателей, сценарий состоит в том, что при дальнейшем росте отчислений в резервы банки будут проедать свою прибыль, вследствие чего произойдет снижение их капитала. Что в свою очередь может сказаться на желании банков вернуть ранее выданные кредиты, прибегнуть к мерам насильственного взыскания просроченных задолженностей… далее – см. статью сначала.

Текст: Антон Пятница
Илл: коллаж автора; рис. М.Дегтярь